Главная » 2009 » Март » 14 » Как банки пытаются защититься от должников?
Как банки пытаются защититься от должников?
20:45
16-процентный рост невозвратов по долгам, доля просроченных платежей в общей массе кредитов Сбербанка - 2 процента. Таковы показатели только за январь. Отныне Сбербанк не будет принимать к рассмотрению сведения о "серых" доходах граждан. Теперь требуется справка 2-НДФЛ, выданная налоговой службой и подкрепленная копией трудовой книжки. Директор Управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина не считает нововведение ужесточением правил, даже наоборот: "Изменение заключается в том, что теперь Сбербанк использует для подтверждения дохода заемщика только официальную справку по форме 2-НДФЛ. Такой подход помимо всего прочего соответствует требованиям партнеров банка по совместным кредитным программам. Абсолютное большинство банков использует уже именно эту форму справки, и Сбербанк просто адаптирует свои условия к тем условиям, которые приняты на рынке".
Теперь, в новых кризисных условиях, банки стараются избежать роста просрочки в сегменте кредитования физических лиц, в том числе, как комментирует главный аналитик по банковскому сектору инвестиционной компании "Брокеркредитсервис" Денис Мухин, меняя правила: "Согласитесь, что клиент, который предоставил трудовую книжку и справку, и тот клиент, который просто нарисовал, что "я работаю в такой-то компании, и моя зарплата - сто тысяч рублей", - это совершенно разные по уровню риска клиенты.
Условия кредитования ужесточили многие банки. На суммы кредита установлены лимиты, имеют значение возраст и место проживания заемщика. Однако от внутренних банковских форм подтверждения доходов отказались не все. Антон Гольцман, представитель пресс-службе ВТБ-24, убежден: риски по кредитам никак не связаны с тем, в какой форме подается справка. "Многие предприятия-работодатели еще используют схему выплаты части зарплаты "в конвертах", то есть "серые". Соответственно, справка по форме банка будет более показательно отражать реальные доходы заемщика. Если действительно заемщик зарабатывает ту сумму, которая указана в справке, то не важно, в какой она будет форме. А если это мошенник, то соответственно, будет без разницы, что подделывать - или справку 2-НДФЛ, или справку по форме банка", - комментирует Гольцман.
Банкиры в желании обезопасить себя готовы идти на самые крайние меры. В ход идет все, что не запрещено законом. Россельхозбанк в Карачаево-Черкесии после всплеска неплатежей принял решение призвать на помощь старейшин общин. Теперь совет мудрецов будет принимать решение, нужен ли заемщику кредит и можно ли ему доверять. Если одобрение получено, данные о кандидате направят в совет района и республики, и только потом - в Россельхозбанк. На войне с неплательщиками любые средства хороши, считает кандидат экономических наук, доцент Высшей школы экономики Виктор Шпрингель: "Такие нетрадиционные формы в регионе Северного Кавказа существуют давно. Они существуют в общинах кавказских народов и среди казаков. Очень часто, если у банка возникает проблема с неплательщиком, они обращаются в общину, которая разбирает это или сама возмещает за него убытки".
Государственная дума усомнилась в благонадежности банковских клиентов и решила ужесточить контроль за движением наличности. Если новый закон примут во втором чтении, банки обяжут сообщать Росфинмонитоингу информацию обо всех клиентах, чей платеж или перевод превысит 15 тысяч рублей (пока "порог доверия" обозначен суммой в 30 тысяч). Тем, кто пытается укрыться от налогов, обналичивая средства мелкими суммами, придется совершать в разы больше транзакций. Однако Виктор Шпрингель не уверен, что новая мера действительно решит проблему. "Когда речь идет об отмывании денег, это совершенно другие суммы, другие каналы и другого рода операции", - полагает он.
Ужесточение коснется только тех клиентов, которые покажутся банку подозрительными. Клиентам благонадежным можно не беспокоиться, уверяет член комитета по финансовому рынку Госдумы Павел Медведев: "Если вы получаете зарплату на вашу карточку и снимаете эту зарплату через банкомат, вы никогда ни у кого никаких подозрений не вызовете. Вот если вы приходите в банк каждый день, и на вашем счете почему-то каждый день оказывается 15 тысяч рублей, и банк не может понять, откуда эти деньги пришли, то, несмотря на то, что это очень маленькая сумма, банк вздрогнет и на всякий случай о вас расскажет Финмониторингу".
Доверие Государственной думы к клиентам банков пошатнулось после того, как Федеральная служба по финансовому мониторингу обнародовала информацию о подозрительных банковских операциях. Их объем за прошедший год - сотни миллиардов рублей. Доверяй, но проверяй, не доверяешь - проверяй тем более.
