Давным-давно в Правительство страны России был внесен подготовленный Минэкономразвития законопроект о банкротстве физических лиц. Авторы закона грозились, что банкротить граждан начнут уже с 1 января 2009 года.
Причем запускать процедуру банкротства, по задумке авторов закона, смогут как кредиторы, так и должники.
Кредитор сможет обратиться в арбитражный суд с требованием признать физическое лицо банкротом (сумма претензии при этом должна быть не менее 100 000 рублей), если гражданин задерживает выплаты по кредиту в течение шести месяцев.
В Минэкономразвития были уверены: законопроект защищает права, как кредиторов, так и заемщиков. Последние смогут спасти себя от полного разорения, если сами инициируют банкротство. Цель принятия закона – стимулировать потребительское кредитование посредством сокращения числа и объема "невозвратов". Законопроект предусматривал следующую процедуру банкротства физического лица: заявление о признании банкротом физического лица подает в арбитражный суд либо кредитор, либо само физическое лицо.
Далее суд назначает арбитражного управляющего, который призван помочь заемщику справиться с долгами. Хотя управляющего может и не быть. С целью минимизации расходов на проведение процедур банкротства обязанности "управляющего" могут быть возложены на самого должника, гласит законопроект (эта норма утратит силу, если сумма долга превышает 500 000 рублей).
С управляющим или без, заемщик обязан разработать план реструктуризации долгов, иначе его сразу признают банкротом. Согласовать план нужно с большинством кредиторов. На разработку плана реструктуризации законопроект отводит три месяца, в течение которых новые требования к заемщику со стороны кредиторов запрещены. Чтобы план был удовлетворен и заемщику дали время рассчитаться по долгам, он обязан представить суду и кредиторам доказательства постоянного дохода и своей чистоты перед законом (отсутствие уголовного и административного преследования). План реструктуризации также не будет одобрен, если в течение последних пяти лет заемщика уже признавали банкротом.
Если план принят, то делопроизводство в отношении физического лица приостанавливается. Далее все просто: либо гражданин рассчитывается по долгам, либо нет. Удовлетворить требования кредиторов заемщик обязан в течение пяти лет. Если ему это не удалось, он признается банкротом. Если расплатиться все-таки не удалось, суд выносит постановление о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства на его имущество. Последнее распределяется между всеми кредиторами пропорционально сумме их требований. Эта норма важна, из-за нее, по существу, и разрабатывался законопроект. Сейчас кредиторы третьей, а зачастую и второй очереди от обанкротившегося должника не получают ничего.
Признание банкротом влечет за собой помимо финансовых, еще и социальные последствия. Нельзя будет брать новые кредиты без предоставления сведений о своей финансовой несостоятельности. Также в течение года после получения черной метки запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и регистрировать юридические лица. Если гражданину все же удалось рассчитаться по долгам, то никаких финансовых или социальных последствий несостоявшееся банкротство не принесет, обещали авторы законопроекта.
Имущество, которое кредиторы поделят после признания должника банкротом, авторы законопроекта называют "конкурсной массой". Механизм ее формирования, считают в МЭРТе, позволяет защитить человека от полного разорения. В конкурсную массу включаются доходы должника в течение года после признания его банкротом, а также ценное и крупное имущество. Часть денег, необходимых для нормального существования, гражданину-банкроту должны оставить. Также в конкурсную массу кредиторы не смогут включить квартиру заемщика, если она является единственным для него жильем (однако если квартира была приобретена по ипотеке, то уйдет с молотка). Запрет распространяется на одежду, средства личной гигиены и мелкую домашнюю утварь.
Понимая, что принятие законопроекта может подтолкнуть граждан к тому, чтобы набрать кредитов, а потом объявить себя банкротами и кредиты не возвращать (квартиру все равно не отнимут), авторы документа предлагают запретить гражданам объявлять себя банкротами чаще, чем раз в пять лет. К тому же если конкурсная масса составляет менее 100 тысяч рублей, а требования кредиторов больше этой суммы, то с молотка уйдет все имущество.
В пояснительной записке к законопроекту его авторы отмечали, что принятие закона поспособствует развитию цивилизованных отношений между кредиторами и заемщиками: "Принятие законопроекта приведет законодательство РФ о банкротстве в соответствие с текущей рыночной ситуацией и обеспечит более динамичное развитие рынка потребительского и ипотечного кредитования за счет роста потребительских расходов".
Увы, но закономерным итогом бума потребительского кредитования, который обрушился на Россию в последние годы, стал рост доли просроченных кредитов. С 2,6% в 2006 году она выросла до 3,5% на 1 марта 2008 года. На данный момент граждане задолжали банкам 107,4 млрд рублей. По объему просроченных потребительских кредитов лидируют самые агрессивные игроки на рынке нецелевых кредитов: "Русский стандарт" – 19,7%, Хоум Кредит энд Финанс Банк – 18%., ОТП-банк и Альфа-банк – по 10% каждый.
На данный момент (без закона о банкротстве) в России банки используют, как правило, "типовую" схему возврата долгов. У каждого банка установлен небольшой срок – в среднем от одного до трех месяцев, когда сотрудники call-центра звонят клиенту и просят его в более или менее вежливой форме погасить задолженность. Затем банк обычно передает портфель "плохих" долгов коллекторскому агентству – "карманному" или независимому. Как показывает опрос, банкиры не слишком охотно связываются с независимыми коллекторами, считая, что эффективность этой услуги не слишком высока. К тому же деятельность коллекторов в России пока не регулируются законодательными актами, и нередки случаи, когда профессиональные коллекторы в попытке взыскать с граждан долг переходят законодательные и нравственные границы: приходят по ночам, звонят с явными угрозами и т.д.
В США, на родине коллекторских агентств, существует нормативный акт, который запрещает коллекторам разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. "Вышибалы" долгов в США также не имеют права беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра. Там же в США с 1978 года действует закон о банкротстве, в котором четко прописана процедура реструктуризации задолженности частным лицом. Она применима только к физическим лицам и ее механизм позволяет должнику сохранить свое имущество при условии регулярных выплат назначенному судом управляющему в соответствии с планом погашения задолженности. Правда, для того чтобы получить право на такую процедуру, должник должен обладать регулярным годовым доходом и размер его долга не должен превышать установленного предела.
В Германии закон о банкротстве действует с 1994 года, а дела о несостоятельности рассматриваются исключительно в судебном порядке. Закон уточняет, что процедуры банкротства могут быть официально начаты, если должник не в состоянии осуществлять выплаты по своим долгам. Однако временные трудности с осуществлением платежей (задержка на четыре – шесть недель) не считаются показателем неплатежеспособности.
Также закон гласит, что процедура банкротства может быть начата, если должник сам подает заявку о признании его неплатежеспособным или ссылается на угрозу неплатежеспособности.
В Швеции действует "Акт об освобождении от долгов", принятый в дополнение к закону о банкротстве. Он также подразумевает введение реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. Институт принудительного банкротства (когда срок задолженности превышает 120 дней) существует в Англии и Франции.
В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой "ликвидации". Она чревата тем, что объявившие себя банкротами пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних.
В США количество банкротов, по последним данным, превысило 1 млн человек. В Японии – 220 тысяч граждан, а в Англии – это чуть более 100 тысяч человек.
Почему же до сих пор "закон о банкротстве физических лиц" не принят в полном объеме?
В частности потому, что это не соответствует менталитету простого россиянина, по данным Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ) 90% опрошенных россиян жить по таким законам "совсем не готовы". Последовательность принятия подобных законов по их мнению была абсолютно мошенническая: сначала очень многих граждан, которые не понимали существа дела, заманили рекламными обещаниями взять кредиты – якобы они "хороши и необременительны", а потом задним числом начали принимать серию законов, по сути позволяющих банкам отбирать у граждан всё имущество: дома, квартиры и прочее.
Безусловно, логичнее было бы начинать не с безудержной раздачи кредитов (в том числе и потребительских – по "одному, двум документам"), а с разъяснения населению последствий их (кредитов) невозврата. Сначала бы приняли закон о банкротстве физических лиц, а уже потом попытались бы в массовом порядке раздавать кредиты.
Когда только банки начали относительно необеспеченным людям выдавать кредиты, законодателям следовала задумываться: а что это банки так лихо идут на такие риски?
Вероятно, депутаты Государственной Думы РФ были заняты чем-то другим...
В докризисные времена бума раздачи кредитов госп. Г. Тосунян, президент Ассоциации российских банков, даже книжку написал под названием: "Не бойтесь жить взаймы!" в которой утверждал, что развиваться невозможно только с помощью собственных ресурсов. Надо уметь брать на себя ответственность и риски, но только все очень хорошо просчитывать. Вероятно, это смелое утверждение относилось более к юридическим лицам, нежели к простым гражданам, которые, поверив рекламе, набрали потребительские кредиты не в одном и даже не в двух банках...
Вот что рассказывает о своем общении с банкирами автор письма в нашу редакцию:
"Забавно наблюдать, как ведут себя со мной мои банки-кредиторы. Я должен 4 банкам:
МДМ – самый крупный кредитор, через них я брал автомобиль SAAB. Клиент я у них новый, истории нет. ВТБ24 – второй по значимости, на их деньги я лечился в прошлом году. Клиент я у них новый, истории нет. Ситибанк – третий по сумме, старая кредитная линия и пара кредиток. Клиент я у них со стажем – более 5 лет. Все было хорошо, как вы понимаете... Райффайзен – небольшой долг, в основном – оплата сиделки во время лечения. Клиент я у них со стажем – более 7 лет. Все было хорошо.
Лучше всего себя показали Райффайзен и ВТБ 24. Спокойно, без идиотизма время от времени звонят, интересуются мои "послекризисным" статусом. Все в рамках.
Второе место – МДМ. Звонили часто, но все в рамках приличия. Почти... Впрочем, мелочи мы не будем брать в учет. Сейчас вообще успокоились, звонят не чаще раза в неделю.
Лидер по идиотизму – Ситибанк. Звонки каждый день. Иногда по нескольку раз в день. Рекорд – 5 звонков в день. За 2,5 месяца, что я сижу без работы и не оплачиваю им кредиты, я пообщался с ними около 50 раз. За это время был всего 1 (один) человеческий звонок. Как правило, разговоры строятся на эмоциях, давлении или даже крике (да-да, именно на крике). То есть, звонит мальчик или девочка и орет на меня, чтобы я нашел где угодно денег и отдал их банку. Логика на них не действует!
А сегодня в 12 часов дня молодой человек, звонивший от имени Ситибанка в запале предложил мне: "продать себя на органы в целях погашения задолженности". Как жаль, что я не записывал разговор.... Прислал бы вам пленку с записью. Вот что значит – нет четкой законодательной базы, не "прописаны" отношения с банкирами для физических лиц, которые не могут погасить кредит. И это лишь начало кризиса, а люди уже так ведут себя друг с другом. Что же будет, если случится что-то серьезней?"
А пока совет по кодификации гражданского законодательства при Президенте России, который выносит заключение на все законопроекты, касающиеся гражданского права, не согласился с рядом положений законопроекта о банкротстве физических лиц. Документ, который позволит гражданам России объявлять себя банкротами, вернули в Минэкономразвития на доработку.
В чем же возникли разногласия? По версии Минэкономразвития, банкротство может инициировать кредитор или сам должник, если он не способен в течение полугода платить по долгу свыше 100 000 рублей (неплатежеспособность). При соблюдении плана реструктуризации долга (до пяти лет), гражданин будет считаться свободным от долгов. Если размер долга менее 100 000 рублей, а требования кредиторов не удовлетворены, то освобождения от долгов не произойдет. Становиться банкротом можно раз в пять лет. По мнению чиновников, с помощью законопроекта удастся защитить от потери имущества должника, у которого возникли временные трудности.
Совет при президенте считает, что в законопроекте должен быть прописан принцип "неоплатности", когда долг перед банком больше, чем стоимость имущества должника. Однако возможность отказать должнику в банкротстве по этой причине даст банкам меньше стимулов договариваться о реструктуризации долга. Кроме того, совет при президенте считает неоправданным и изменение перечня имущества, которое нельзя изъять у должника. Ранее Минэкономразвития расширило его для банкротов: у должника остается 25 000 рублей, бытовая техника на 30 000 рублей, продукты на сумму трех прожиточных минимумов, специальное оборудование. Этот перечень – существенное преимущество банкрота перед должником, не исполняющим решений суда.
В мировой практике вообще-то предусматривается сохранение у банкрота не только жилья, но и приемлемого уровня жизни, но это – явно не для российских кризисных реалий.
После устранения разногласий с Президентом РФ, Минэкономразвития должно защитить свой законопроект в Правительстве РФ, после чего он будет внесен в Госдуму.
Да принятия закона о банкротстве физических лиц в новой редакции и внесение соответствующих изменении в Гражданский кодекс РФ, банкротами можно признать только компании или индивидуальных предпринимателей. При этом имущество граждан, не расплатившихся с кредиторами, по решению суда изымается судебными приставами, а расплачиваться гражданам приходится до полного погашения долга без всяких отсрочек!
Хочется понять, является ли страх заемщика не вернуть долг основным тормозом развития потребительского кредитования и как введение данного закона может отразиться на динамике данного рынка? Статистика говорит о том, что рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум: за четыре года начиная с января 2004 г. объем кредитов физическим лицам в абсолютных размерах увеличился в 12 раз, достигнув в январе 2008 г. почти 3 трлн руб., что составляет 9% ВВП, 14% денежных доходов населения и 15% активов банковского сектора. Данные социологических опросов также свидетельствуют о взрывном характере роста: более трети россиян за последние 2-3 года воспользовались потребительскими кредитами, причем некоторые не единожды, а если учитывать и членов их семей, то доля охваченного населения составит уже около 60-65%.
Проблема в том, что размеры невозвратов в условиях кризиса увеличиваются с каждым месяцем, причем растут быстрее, чем объемы выдаваемых кредитов. Казалось бы, все должно быть наоборот: с развитием рынка, накоплением информации о реальных заемщиках доля "плохих" долгов должна снижаться. Но этого не происходит, невозвраты растут как в абсолютном, так и в относительном размере.
Главные причины этого: с одной стороны, развитие рынка потребительского кредитования сильно опережает развитие его законодательного регулирования, а с другой – упирается в довольно низкий уровень финансовой культуры населения. Россияне живут одним днем, большинство не уверены в своих доходах даже на год вперед. Так, по данным исследования НАП РФ, проведенного в апреле 2008 г., горизонт планирования личного бюджета у россиян крайне мал: от одного месяца до полугода. Причем лишь пятая часть опрошенных уверены в том, что знают, каков будет уровень их доходов через год, а треть населения не имеют привычки планировать свои расходы даже на месяц.
В кризисные времена ощущение нестабильности распространяется и на оценку перспектив экономики в целом, ожидание полного краха экономики не покидает людей даже после семи лет относительной стабильности. Доверие банкам также невысоко: всего треть населения России доверяет банкам или за последние три года стали доверять больше, чем раньше. Остальные 60% населения банкам не доверяют, за последние три года стали доверять меньше или затрудняются определить свое отношение к ним.
Таким образом, напрашивается тревожный вывод о том, что потенциал кредитоспособных и добросовестных заемщиков уже исчерпан и дальнейшее расширение потребительского кредитования будет происходить за счет менее надежных заемщиков либо ложиться дополнительной кредитной нагрузкой на одних и тех же людей, что также повышает вероятность невозвратов. А следовательно, страх потребителей оказаться неспособными вовремя расплатиться с банком по кредиту вполне оправдан.
Может ли разработанный в Минэкономразвития закон о банкротстве физических лиц помочь решить проблему невозвратов? Да, закон о банкротстве способен решить проблемы тех должников, долг которых перед банками непосилен. Прописанная в законе процедура банкротства помогает таким людям подвести черту и начать свою финансовую жизнь с "чистого листа". Наличие такой возможности очень важно, поскольку любой заемщик может попасть в трудную ситуацию в связи с болезнью или внезапным увольнением. Давно известно, что если долговая нагрузка слишком велика, человек теряет мотивацию работать. В такой ситуации банкротство является единственным выходом!
Заемщик расплачивается по своим долгам настолько, насколько может, а остальные ему прощаются. Это выгодно не только заемщикам, но и банкам, поскольку риски таких невозвратов уже заложены в процентную ставку и банки ничего не теряют, а только освобождают свои балансы от плохих долгов. Закон о банкротстве физических лиц станет своеобразной страховкой для заемщиков. Именно для этих целей институт банкротства физических лиц был создан в Америке и со временем появился в законодательстве европейских стран.
Однако закон работает, только если заемщики, прибегают к этой процедуре в самых крайних случаях, когда банкротство считается вынужденной мерой, а не легальным способом ухода от выплаты долга. То есть, закон о банкротстве физических лиц требует определенной финансовой культуры, в которую входят и долгосрочное финансовое планирование, и стремление к положительной кредитной истории, и определенный уровень материального достатка, рисковать которым человек не хотел бы ради выигрыша от возможности не платить по своим долгам. Даже в США, где финансовая культура довольно развита, закон о банкротстве физических лиц пришлось ужесточать в 2005 г., поскольку в 2004 г. количество людей, воспользовавшихся процедурой банкротства, превысило полтора миллиона человек и банкротство превратилось для достаточно больших групп населения в рациональный инструмент оптимизации выплат, а не страховку от внезапной беды.
Интересен прогноз, как могут повести себя россияне, когда закон о банкротстве физических лиц вступит в действие? В мае 2008 г. НАП РФ получила следующие ответы на ключевые вопросы, связанные с отношением к кредитам:
– не считают преступлением невозврат банковского кредита – 15%,
– затруднились ответить – 10%
– считают, что не вернуть взятый в банке кредит – преступление – 75%
15% – много это или мало? В 2008 году схожий вопрос задавался респондентам опроса об отношении к мошенничеству со страховыми компаниями. Там доля людей, признавших допустимость обмана страховых компаний, была выше: 28%. Таким образом, моральное одобрение недобросовестного поведения по отношению к банкам в два раза ниже. Что же нужно делать, чтобы отношения между банками и клиентами складывались без обмана? Каковы причины, позволяющие людям оправдывать такой обман? Во-первых, невозврат кредита по умолчанию считается ответом на то лукавство, которое сами банки допускают при продаже кредитов населению, скрывая их реальную стоимость. Во-вторых, невозврат допустим, если человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (болезнь, потеря работы и т. п.).
Действительно, в самом начале, когда банки впервые предложили данную услугу населению, они, столкнувшись с высокой неопределенностью относительно того, будет ли население отдавать кредиты, и заложили в стоимость кредитов высокие процентные ставки, для того чтобы подстраховать себя. При этом чтобы кредиты лучше продавались, банки замаскировали ставки различными дополнительными платежами. Это работало, но только до определенного момента. Как только люди поняли, что реальная стоимость кредита значительно выше рекламной, пришло разочарование и раздражение. В результате ЦБ обязал банки сообщать своим клиентам стоимость кредитов и рассчитывать эффективную процентную ставку.
Однако только этой меры явно недостаточно. Сейчас разрабатывается закон о потребительском кредитовании, где есть меры, направленные на то, чтобы при заключении договора кредитования заемщик был полностью информирован и понимал последствия своих действий. Например, еще встречаются случаи, когда люди считают кредит подарком и пишут жалобы на то, что банк требует деньги обратно, да еще с процентами. Закон о банкротстве физических лиц направлен на борьбу только со второй причиной – он позволит создать механизм облегчения участи тех, кто попал в долговую кабалу из-за каких-то внезапных обстоятельств, резко ухудшивших их материальное положение.
Если закон о банкротстве будет введен, а процедура выдачи кредитов останется без изменений, то это может привести не к снижению, а к росту числа невозвратов и повторению американского опыта. Помимо законов необходимо также запустить программу повышения финансовой грамотности населения, причем нацеленной в первую очередь на формирование основ финансовой культуры: умения планировать бюджет, осознания ответственности за последствия своих действий, умения отличать информацию от рекламы. Главное – не допустить, чтобы вместо повышения финансовой грамотности общество получило продвижение и рекламирование отдельных финансовых продуктов, а вместо пакета законов, регулирующих потребительское кредитование, только один закон о банкротстве физических лиц.
Наше досье. Разъяснения законопроекта "О банкротстве физических лиц"
1. В каком случае частное лицо можно будет признавать банкротом? Какова схема действий при банкротстве физических лиц?
В соответствии с законопроектом дело о банкротстве может быть возбуждено при условии, если гражданин-должник имеет задолженность в размере не менее 100 000 рублей, не уплаченную в течение 6-ти месяцев. Инициатором процедуры может быть как сам гражданин, так и его кредиторы, включая налоговые органы. С даты возбуждения процедуры должнику предоставляется возможность в течение трех месяцев разработать план реструктуризации догов и представить его на рассмотрение кредиторов и суда. План реструктуризации долгов может предусматривать погашение задолженности в течение 5 лет. В случае нарушения его условий суд отменяет план реструктуризации долгов и признает должника банкротом, после чего происходит реализация его имущества и удовлетворение требований кредиторов. При этом в состав имущества, подлежащего продаже, не включается такое имущество, как:
– жилое помещение, единственное пригодное для постоянного проживания, земельный участок, на котором расположены объекты жилых помещений;
– предметы индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением предметов роскоши;
– вещи, являющиеся предметами обрядов и культов, общей стоимостью не более 15 000 рублей;
– медицинские препараты и оборудование, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 000 рублей и т.д.
По завершении процедуры банкротства требования кредиторов признаются погашенными, а гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.
Однако, в случае, если гражданин будет признан заведомым банкротом, т.е. брал кредиты, не собираясь их возвращать, его обязательства перед кредиторами сохраняются.
2. Какие последствия наступают для граждан, если его признают банкротом?
Законопроект, внесенный в Правительство РФ, предоставляет должнику ряд преимуществ, по сравнению с действующими процедурами взыскания долгов (исполнительное производство).
Во-первых, это возможность подготовки и представления для одобрения кредиторам и суду плана реструктуризации долгов, предусматривающий рассрочку уплаты долга на срок до 5 лет.
Во-вторых, это возможность сохранения имущества, исключаемого из конкурсной массы, необходимого должнику для сохранения активной социальной позиции. Перечень такого имущества предлагается несколько расширить, по сравнению с перечнем имущества, которое сохраняется у должника в случае взыскания задолженности через приставов.
В-третьих, это возможность освобождения от обязательств по завершении процедуры банкротства. При этом необходимо учитывать, что процедура банкротства не имеет целью стимулировать должников не платить по долгам. Она рассчитана лишь на добросовестных заемщиков.
Согласно законопроекту гражданин не освобождается от обязательств в случае, если размер конкурсной массы составляет менее ста тысяч рублей, а требования не удовлетворены в полном объеме, за исключением случаев, если должник докажет, что банкротство произошло в силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств.
Одновременно с положительными моментами на должника накладывается и ряд ограничений и запретов в связи с его несостоятельностью (банкротством).
Во-первых, запрет на занятие предпринимательской деятельностью, учреждение юридических лиц в течение года с момента признания гражданина несостоятельным (банкротом).
Во-вторых, право на повторную подачу гражданином на себя заявления о признании его банкротом и реструктуризации новых долгов, а также на получение новых кредитов в банках возникает по истечении 5-летнего "период ожидания" между предыдущей и последующей процедурами банкротства.
3. Что за "тяжелые жизненные обстоятельства", которые позволят не признавать должника банкротом заведомо, если размер конкурсной массы менее 100 тысяч рублей?
Безусловно, на практике могут возникнуть различные жизненные ситуации, которые невозможно прописать в законе. Поэтому, на наш взгляд, такие обстоятельства должны оцениваться судом в каждой конкретной ситуации.
4. Можно ли сказать о том, что банкротство частных лиц это просто способ списать долги?
Не совсем так. Прежде всего, механизм банкротства должен рассматриваться как инструмент реабилитации гражданина, предоставляющий ему возможность восстановления платежеспособности посредством реструктуризации долгов. И лишь в случае, если такая попытка осталась неудачной происходит реализация имущества и погашение долгов.
Следует отметить, что процедура банкротства рассчитана на ограниченный круг граждан-должников. Во-первых, это будут лишь представители среднего класса, так как малоимущие граждане не в состоянии оплатить судебные расходы по делу о банкротстве и, следовательно, не заинтересованы в его возбуждении. Кроме того, его основной целью является реабилитация и освобождение от долгов только добросовестных заемщиков, а не злостных неплательщиков по кредитам. При этом бремя доказывания своей добросовестности возлагается на должника.
Если гражданин набрал кредитов, изначально не собираясь их возвращать, то какой гражданин будет признан судом заведомым банкротом и дальнейшее взыскание долга будет осуществляться судебными приставами-исполнителями. При этом, та часть имущества, которая не подлежала включению в конкурсную массу, будет реализована в ходе исполнительного производства.
Что касается кредиторов, то для них появятся гарантии справедливого и пропорционального удовлетворения требований за счет конкурсной массы должника. Это позволит избежать преимущества одного из кредиторов перед другим. Ведь сегодня если ты пришел первым, ты забрал все, что было, а все остальные кредиторы уже остаются ни с чем. Это особенно актуально в условиях работы коллекторских агентств, чья деятельность еще не прописана законодательно.
Безусловно, данный институт является новшеством для России и потребуется некоторое время, чтобы наработать правоприменительную практику, от которой будет зависеть эффективность дальнейшей реализации будущего закона.
5. Как это отразится на работе коллекторских агентств, банков и службе судебных приставов? Изменит ли ситуацию сложившуюся сегодня, когда в России наблюдается кредиторский бум, а у банков возникают проблемы с получением долгов по кредитам?
Если коллектор работает преимущественно с мелкими кредитами, то он на них, законопроект, никак не повлияет. Если мы говорим про крупные кредиты, то закон просто дает гражданам возможность разговаривать с кредиторами, приставами или коллекторами на более-менее равных позициях. Надо понимать, что граждане в этом плане слабее. Потом можно говорить о том, что некоторые коллекторы смогут продавать другой продукт. В США очень развита услуга по оказанию содействия гражданам в подаче заявления о банкротстве и подготовке плана реструктуризации, взаимодействии с крупными кредиторами и т.п. Это очень конкурентный и большой по объему рынок услуг.
Принятие законопроекта интересно и с точки зрения банков. Помимо высказанных соображений, признанное судом банкротство должника является основанием для списания этой задолженности. Банки смогут своевременно списывать эти долги со своего баланса, а это значит, что им не придется формировать дополнительные резервы под эти кредиты.
6. Предлагаемые поправки основаны на опыте других государств, и как решаются подобные проблемы на Западе?
Безусловно, при разработке законопроекта использовался зарубежный опыт в сфере разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью, в частности США, Германии, Швеции и других стран.
Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института "потребительского банкротства" благом для добросовестного гражданина, поскольку сущностью банкротства является не только "ликвидация" (соразмерное удовлетворение требований кредиторов), но и реабилитация должника.
Система правового регулирования реабилитационных процедур банкротства в зарубежных странах, основывается на так называемой правовой доктрине "fresh start". Применение реабилитационных процедур имеет целью освобождение гражданина от долгов в ходе одного процесса, при условии предоставления должником своего имущества для расчета с кредиторами.
В зарубежном законодательстве, регулирующем отношения несостоятельности (банкротства), имеются достаточно успешные механизмы применения реабилитационных процедур в рамках банкротства граждан.
Например, Кодексом о банкротстве США 1978 года, Германским законом о банкротстве 1994 года, шведским Актом об освобождении от долгов, принятым в дополнение к закону о банкротстве, предусматривается возможность введения реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. При этом процедура реорганизации в отношении гражданина – должника обычно вводится в соответствии с утверждаемым судом и согласованным с большинством кредиторов "реорганизационным планом" (планом освобождения от долгов) при соблюдении, как правило, следующих типовых условий:
– добровольная подача гражданином, имеющим постоянный источник дохода, заявления о признании его банкротом;
– исполнение гражданином, в отношении которого введены реорганизационные процедуры, в течение срока, установленного планом освобождения от долгов, обязанности по уплате текущих платежей и погашению требований кредиторов в соответствии с планом;
– отсутствие сделок, заключенных должником, имеющих целью сокрытие имущества и воспрепятствование кредиторам в их возможности взыскать сумму долга по требованиям за счет имущества должника.
Гражданину-должнику, при соблюдении вышеперечисленных условий, может быть предоставлена рассрочка уплаты суммы основного долга, освобождение от уплаты штрафной неустойки и процентов, а также части основного долга.
В некоторых странах Европы законодательство более жесткое, чем предусмотрено в проекте. Например, в Чехии абсолютно все имущество должника включается в конкурсную массу и продается, в том числе единственное жилье, а взамен предоставляется "общежитие".
